Vorsorge- & Finanzplanung

Vorsorgeanalyse

Eine sichere Pensionierung beginnt mit einem klaren Verständnis Ihrer aktuellen Situation. Wir führen eine umfassende Analyse Ihrer gesamten Vorsorgesituation über alle drei Säulen des Schweizer Systems durch und geben Ihnen ein detailliertes Bild Ihres voraussichtlichen Renteneinkommens.

• AHV (1. Säule) – Wir prüfen Ihre AHV-Beitragshistorie und berechnen Ihre voraussichtliche Staatsrente, wobei wir allfällige Lücken identifizieren, die Ihren Anspruch mindern könnten
• BVG (2. Säule) – Wir analysieren Ihre Pensionskassenausweise, die prognostizierten Umwandlungssätze und ob der Vorsorgeplan Ihres aktuellen Arbeitgebers wettbewerbsfähig ist
• Säule 3a & 3b – Wir konsolidieren Ihre private Altersvorsorge über alle Konten hinweg und bewerten deren Performance, Gebühren und den prognostizierten Wert bei der Pensionierung
• Lebensstandard-Projektion – Wir vergleichen Ihr gesamtes prognostiziertes Renteneinkommen mit Ihrem gewünschten Lebensstandard, um allfällige Deckungslücken zu identifizieren

Analyse der Vorsorgelücke

Sobald wir Ihre aktuelle Vorsorgesituation verstehen, quantifizieren wir die Lücke zwischen dem, was Sie erhalten werden, und dem, was Sie tatsächlich benötigen. Diese Vorsorgelücke ist die wichtigste Kennzahl Ihrer Pensionierungsplanung.

Unsere Analyse berechnet die präzise Differenz zwischen Ihrem prognostizierten Renteneinkommen aus allen drei Säulen und dem jährlichen Einkommen, das zur Aufrechterhaltung Ihres gewünschten Lebensstandards erforderlich ist. Anschliessend entwickeln wir eine massgeschneiderte Strategie, um diese Lücke mit den wirksamsten verfügbaren Instrumenten zu schliessen.

• Säule 3a maximieren – Stellen Sie sicher, dass Sie jedes Jahr den Maximalbetrag einzahlen und Ihre Mittel entsprechend Ihrem Anlagehorizont investiert sind
• Freiwillige BVG-Einkäufe – Wir identifizieren das verfügbare Einkaufspotenzial in Ihrer Pensionskasse, das gleichzeitig unmittelbare Steuerersparnisse bringt
• Säule-3b-Lösungen – Für alle, die 3a und BVG bereits ausgeschöpft haben, bieten strukturierte 3b-Sparlösungen zusätzliches Vorsorgekapital ausserhalb des regulierten Systems
• Anlagestrategie – Optimierung der Allokation bestehender Vorsorgeguthaben zur Verbesserung der langfristigen Rendite

Frühpensionierung

Eine Pensionierung vor dem ordentlichen Schweizer Rentenalter von 65 Jahren ist möglich – bringt jedoch erhebliche finanzielle Auswirkungen mit sich, die sorgfältig geplant werden müssen. Jedes Jahr Frühpensionierung bedeutet weniger Beitragsjahre und mehr Bezugsjahre.

Wir modellieren die finanziellen Auswirkungen einer Pensionierung in verschiedenen Altersszenarien – 58, 60, 62 versus 65 – damit Sie eine fundierte Entscheidung auf Basis realer Zahlen statt Annahmen treffen können.

• AHV-Überbrückungsrente – Bei einer Frühpensionierung erhalten Sie die AHV erst ab 65. Wir berechnen, ob Ihre Pensionskasse eine Überbrückungsrente anbietet und was diese kostet
• BVG-Kürzungen bei Vorbezug – Eine Frühpensionierung reduziert in der Regel Ihren BVG-Umwandlungssatz, was zu einer dauerhaft tieferen jährlichen Rente führt. Wir quantifizieren diese Auswirkungen
• Kapital- vs. Rentenentscheid – Eine der folgenreichsten Entscheidungen bei der Pensionierung ist, ob Sie Ihr BVG-Guthaben als Kapitalbezug, als monatliche Rente oder als Kombination beziehen. Wir analysieren beide Optionen basierend auf Ihrer Gesundheit, Familiensituation, Steuersituation und Anlagekapazität
• AHV-Beitragspflicht – Auch nach einer Frühpensionierung bleiben Sie bis zum Alter 65 als nichterwerbstätige Person AHV-beitragspflichtig. Wir planen für diese oft übersehenen Kosten

AHV-Optimierung

Die AHV (Staatsrente) bildet das Fundament des Renteneinkommens in der Schweiz. Selbst kleine Lücken in Ihrer Beitragshistorie können Ihre Rente dauerhaft reduzieren. Wir prüfen Ihr individuelles AHV-Konto, um allfällige Probleme zu identifizieren und zu beheben.

• Beitragslücken-Analyse – Wir fordern Ihren individuellen AHV-Auszug an und prüfen auf fehlende Beitragsjahre, die während Auslandsaufenthalten, zwischen Arbeitsstellen oder während der Ausbildung entstehen können. Lücken können teilweise rückwirkend geschlossen werden
• Splitting-Strategien für Ehepaare – AHV-Renten für Ehepaare werden anders berechnet als für Einzelpersonen. Wir analysieren, wie Einkommenssplitting, Erziehungsgutschriften und Betreuungsgutschriften die Rente jedes Ehepartners beeinflussen, und optimieren entsprechend
• Aufschub-Optionen – Sie können Ihre AHV-Rente um bis zu fünf Jahre über das ordentliche Rentenalter hinaus aufschieben. Jedes Jahr Aufschub erhöht Ihre jährliche Rente um 5,2% bis zu 31,5% für die vollen fünf Jahre. Wir berechnen, ob ein Aufschub in Ihrer spezifischen Situation finanziell sinnvoll ist
• Koordination mit anderen Einkünften – Wir stellen sicher, dass Ihre AHV mit Ihrem BVG, den 3a-Bezügen und allen weiteren Einkommensquellen koordiniert ist, um Ihre Gesamtsteuerbelastung im Ruhestand zu minimieren

Budget- & Cashflow-Planung

Solide Finanzplanung beginnt mit dem Verständnis, wohin Ihr Geld fliesst. Wir erstellen eine umfassende Einnahmen- und Ausgabenanalyse, die Ihnen volle Transparenz über Ihre Haushaltsfinanzen gibt und Optimierungspotenzial aufzeigt.

• Einnahmen- und Ausgabenanalyse – Wir erfassen alle Einkommensquellen und kategorisieren Ihre Ausgaben, um ein klares Finanzbild zu erstellen. Dies umfasst Fixkosten, variable Ausgaben, Versicherungsprämien, Steuerbelastungen und frei verfügbare Ausgaben
• Optimierung der Sparquote – Wir identifizieren Bereiche, in denen Kosten ohne Einbussen bei der Lebensqualität reduziert werden können, und lenken diese Ersparnisse auf Ihre finanziellen Ziele um – sei es Pensionierung, Immobilien oder Ausbildungsfinanzierung
• Notfallreserve-Strategie – Wir empfehlen eine angemessene Notfallreserve basierend auf Ihrer Familiensituation, Arbeitsplatzsicherheit und Versicherungsdeckung, damit Sie gegen unerwartete Ausgaben geschützt sind, ohne zu viel Liquidität zu binden

Steuerplanung

Die föderale Struktur der Schweiz führt dazu, dass die Steuersätze zwischen Kantonen und sogar Gemeinden stark variieren. Strategische Steuerplanung kann Ihnen jedes Jahr Tausende von Franken sparen. Wir arbeiten mit zertifizierten Steuerberatern in unserem Netzwerk zusammen, um optimierte Steuerstrategien zu entwickeln.

• Kantonsvergleich – Falls Sie einen Umzug erwägen, analysieren wir die steuerlichen Auswirkungen über Kantone und Gemeinden hinweg, damit Sie die tatsächlichen finanziellen Konsequenzen Ihrer Wohnortwahl verstehen
• Gestaffelte 3a-Bezüge – Durch das Führen mehrerer 3a-Konten und deren Bezug in verschiedenen Steuerjahren vermeiden Sie den progressiven Steuersatz, der auf Kapitalleistungen angewendet wird. Das Timing ist entscheidend
• Freiwillige BVG-Einkäufe – Einzahlungen in Ihre Pensionskasse sind vollständig steuerlich absetzbar. Wir berechnen Ihr verfügbares Einkaufspotenzial und planen die Einzahlungen strategisch über mehrere Jahre für den maximalen Steuervorteil
• Indirekte Hypothekenamortisation – Anstatt Ihre Hypothek direkt zu amortisieren, ermöglicht die indirekte Amortisation über ein 3a-Konto, den Hypothekarzinsabzug beizubehalten und gleichzeitig Vorsorgeguthaben aufzubauen. Wir strukturieren dies korrekt

Erbrecht & Nachfolgeplanung

Das Schweizer Erbrecht wurde 2023 grundlegend reformiert und der frei verfügbare Anteil am Nachlass erhöht. Dies gibt Ihnen mehr Flexibilität, Ihr Vermögen nach Ihren Wünschen zu verteilen – aber nur, wenn Ihre Nachlassplanung auf dem aktuellen Stand ist.

• Neues Schweizer Erbrecht – Unter dem revidierten Recht wurde der Pflichtteil für Nachkommen reduziert und der Pflichtteil für Eltern vollständig abgeschafft. Dies bedeutet eine grössere frei verfügbare Quote, die Sie per Testament nach Ihren Vorstellungen zuweisen können
• Ehevertragliche Auswirkungen – Ihr ehelicher Güterstand beeinflusst direkt, was mit Ihrem Vermögen im Todesfall geschieht. Wir koordinieren mit Notaren, um sicherzustellen, dass Ihr Ehevertrag und Ihr Testament zusammenwirken, um Ihre Ziele zu erreichen
• Patientenverfügung und Vorsorgeauftrag – Über finanzielle Vermögenswerte hinaus helfen wir Ihnen, Verfügungen zu erstellen, die medizinische Entscheidungen und Vollmachten abdecken, damit Ihre Wünsche respektiert werden, falls Sie diese nicht mehr selbst äussern können
• Koordination mit Spezialisten – Nachlassplanung erfordert juristische Präzision. Wir verbinden Sie mit Notaren und Anwälten in unserem Netzwerk, die auf Schweizer Erbrecht spezialisiert sind, um rechtlich einwandfreie Dokumente zu erstellen

Scheidung & Trennung

Eine Scheidung oder Trennung ist eines der finanziell einschneidendsten Ereignisse im Leben. Über die emotionale Belastung hinaus müssen komplexe finanzielle Angelegenheiten geklärt werden, um Ihre Zukunft zu schützen. Wir bieten unabhängige Beratung, um Sie durch diesen Prozess zu begleiten.

• Vorsorgeausgleich (BVG-Teilung) – Das Schweizer Recht verlangt eine hälftige Teilung der während der Ehe angesparten Pensionskassenguthaben. Wir helfen Ihnen zu verstehen, was dies für Ihre Pensionierung bedeutet und wie Sie entsprechend planen können
• Versicherungsüberprüfung nach der Scheidung – Nach einer Trennung ändern sich Ihre Versicherungsbedürfnisse grundlegend. Begünstigungen, Krankenversicherung, Hausratpolicen und Lebensversicherungen müssen überprüft und aktualisiert werden
• Finanzielle Neuordnung – Von einem Haushalt zu zweien – wir helfen Ihnen, einen nachhaltigen Finanzplan auf Basis eines Einzeleinkommens aufzubauen, einschliesslich Budgetierung, Sparstrategie und angepasster Pensionierungsprognosen
• Kindervorsorge – Wir stellen sicher, dass Kinderunterhalt, Ausbildungsfinanzierung und Risikoabsicherung für Kinder ordnungsgemäss geplant und durch geeignete Versicherungs- und Sparstrukturen abgesichert sind