Guía de seguro de enfermedad (Krankenkasse)
Cobertura de accidentes en el seguro de enfermedad: ¿incluirla o suspenderla (sistieren)?
Cuándo puede suspenderse la cobertura de accidentes del seguro básico (Grundversicherung), qué efecto tiene eso en la prima — y la trampa de la comunicación al terminar el empleo. Con fuentes oficiales.
Última actualización el 8 de septiembre de 2026 · Revisado técnicamente por nuestro equipo de asesores con licencia FINMA
Respuesta breve
Los accidentes están cubiertos automáticamente en el seguro básico de asistencia sanitaria — no hace falta una inclusión separada (KVG Art. 1a). Quien está empleado con un empleador al menos 8 horas por semana está asegurado a través de este también contra accidentes no profesionales (UVG) y puede hacer suspender la cobertura de accidentes del seguro de enfermedad; la prima se reduce en consecuencia (KVG Art. 8).
La trampa está en el fin del empleo: la cobertura de accidentes del KVG se reactiva por imperativo legal en cuanto termina la cobertura del UVG — pero la comunicación a la aseguradora es obligatoria. Si no se hace, la aseguradora puede reclamar con efecto retroactivo la prima de accidentes más intereses de demora (KVG Art. 10).
Esta página ofrece información general y no sustituye un asesoramiento personal. Situación en 2026, sin garantía. La cuantía de la reducción de la prima en caso de suspensión depende de cada aseguradora — lo determinante son la ley y la información de la propia aseguradora.
La regla básica: el accidente está coasegurado
El seguro social de enfermedad presta cobertura en caso de enfermedad, accidente y maternidad — en caso de accidente, en la medida en que no responda un seguro de accidentes (KVG Art. 1a Abs. 2). Una «inclusión de accidentes» activa no es, por tanto, un contrato separado, sino el estado normal del seguro básico.
Están cubiertas así de forma automática todas las personas sin cobertura del UVG: personas sin actividad lucrativa, autónomos sin seguro UVG voluntario y empleados con menos de 8 horas por semana con un empleador.
Quién puede suspender la cobertura de accidentes
Solo puede suspenderla quien está plenamente asegurado contra accidentes según el UVG — es decir, incluidos los accidentes no profesionales. Es el caso de los empleados que trabajan al menos 8 horas por semana con un empleador (UVV Art. 13); los accidentes profesionales y los accidentes in itinere están siempre cubiertos cuando existe empleo (UVG Art. 1a).
Quien queda por debajo de ese límite o tiene varias ocupaciones pequeñas de menos de 8 horas cada una sigue dependiendo del seguro básico para los accidentes no profesionales — en ese caso, la suspensión no es posible.
Cómo funciona la suspensión
La suspensión se efectúa a solicitud ante la propia aseguradora, con justificante de la cobertura completa del UVG; la prima se reduce en consecuencia (KVG Art. 8 Abs. 1). De cuánto es la reducción depende de cada aseguradora — no existe una cifra legal.
El asegurador debe advertir por escrito del derecho de suspensión en el momento de la afiliación (KVG Art. 9).
La trampa al terminar el empleo
Cuando termina el empleo, termina también de forma escalonada la cobertura del UVG — y el seguro básico vuelve a asumirla. El desarrollo:
Hasta 31 días después del fin del empleo
La cobertura del UVG continúa hasta el 31.º día posterior al día en que termina el derecho a al menos la mitad del salario (plazo de cobertura posterior, UVG Art. 3 Abs. 2).
Hasta 6 meses: seguro por convenio (Abredeversicherung)
Mediante convenio con el asegurador del UVG, la cobertura de accidentes no profesionales puede prolongarse hasta 6 meses (UVG Art. 3 Abs. 3) — relevante, por ejemplo, en fases intermedias sin nuevo empleo.
Después: la cobertura se reactiva automáticamente
En cuanto la cobertura del UVG cesa total o parcialmente, los accidentes vuelven a estar cubiertos por imperativo legal a través del seguro básico (KVG Art. 8 Abs. 2) — incluso sin solicitud.
Pero: obligación de comunicarlo a la aseguradora
La persona asegurada debe comunicar a la aseguradora el fin de la cobertura del UVG; el empleador debe advertirlo por escrito en el momento de la salida (KVG Art. 10 Abs. 1). Si la comunicación no se produce, la aseguradora puede reclamar con efecto retroactivo la prima de accidentes más intereses de demora (KVG Art. 10 Abs. 2).
Contexto: el UVG y el seguro básico en interacción
La suspensión es una pieza en la interacción entre el seguro de accidentes (UVG) y el seguro de enfermedad (KVG): los accidentes profesionales los asume siempre el asegurador UVG del empleador; los accidentes no profesionales, según la jornada, el asegurador UVG o el seguro básico. Cómo está estructurada la cobertura de accidentes en su conjunto — también para autónomos y personas sin actividad lucrativa — lo muestra la guía de seguros.
El accidente de un vistazo: a través del empleador o del seguro de enfermedad →
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Preguntas frecuentes
¿Tengo que incluir el accidente en el seguro de enfermedad?
No — los accidentes están cubiertos automáticamente en el seguro básico, en la medida en que no responda un seguro de accidentes (KVG Art. 1a Abs. 2). No existe un contrato de inclusión separado; solo la suspensión es un paso activo (fuente: KVG).
¿Quién puede suspender la cobertura de accidentes del seguro de enfermedad?
Quien está plenamente asegurado contra accidentes según el UVG — es decir, quien está empleado con un empleador al menos 8 horas por semana y tiene así cubiertos también los accidentes no profesionales (UVV Art. 13). La suspensión se efectúa a solicitud con justificante; la prima se reduce (fuente: KVG Art. 8).
¿Cuánta prima ahorro con la suspensión?
La prima se reduce «en consecuencia» (KVG Art. 8 Abs. 1) — la reducción concreta la fija cada aseguradora; no existe una cifra legal. Informa la propia aseguradora (fuente: KVG).
¿Qué pasa en caso de cambio de empleo o rescisión?
La cobertura del UVG continúa hasta el 31.º día posterior al fin del derecho a la mitad del salario (UVG Art. 3 Abs. 2). Después, la cobertura de accidentes del seguro básico se reactiva por imperativo legal — pero la comunicación a la aseguradora es obligatoria; sin ella amenazan reclamaciones retroactivas de primas más intereses de demora (fuente: KVG Art. 8/10).
¿Qué es el seguro por convenio (Abredeversicherung)?
Una prolongación de la cobertura de accidentes no profesionales según el UVG de hasta 6 meses tras el fin del empleo, mediante convenio con el asegurador UVG anterior (UVG Art. 3 Abs. 3) — por ejemplo, para fases intermedias sin nuevo empleo (fuente: UVG).
¿Rige la suspensión también para los autónomos?
Solo con un seguro UVG voluntario: las personas con actividad por cuenta propia no están aseguradas obligatoriamente según el UVG, pero pueden asegurarse de forma voluntaria (UVG Art. 4). Sin esa cobertura, los accidentes siguen cubiertos por el seguro básico y la suspensión no es posible (fuente: UVG, KVG).
Fuentes
- Fedlex — KVG Art. 1a, 8, 9 y 10 (cobertura de accidentes, suspensión, obligación de comunicación)
- Fedlex — UVG Art. 1a, 3 y 4 (círculo de asegurados, cobertura posterior, convenio, seguro voluntario)
- Fedlex — UVV Art. 13 (límite de 8 horas para accidentes no profesionales)
- BAG — Seguro de enfermedad: panorama de temas
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