Guía de seguros
Seguros para particulares: la guía completa
Qué seguros son obligatorios en Suiza y cuáles voluntarios — responsabilidad civil, enseres domésticos, edificio, vehículos a motor, accidentes, defensa jurídica y las reglas del VVG, con fuentes oficiales y fecha visible.
Última actualización el 8 de septiembre de 2026 · Revisado técnicamente por nuestro equipo de asesores con licencia FINMA
Respuesta breve
En Suiza, la ley solo prescribe unos pocos seguros para particulares: el seguro básico de asistencia sanitaria (Grundversicherung, KVG), el seguro de responsabilidad civil de vehículos a motor para titulares de vehículos y — según el cantón — el seguro del edificio (Gebäudeversicherung) para propietarios; en cuatro cantones, también el de enseres domésticos (Hausrat). Los empleados están además asegurados contra accidentes a través del empleador (UVG).
Todo lo demás — seguro de responsabilidad civil privada (Privathaftpflicht), defensa jurídica, cobertura de daños propios (Kasko), seguros de viaje y de vida — es voluntario. Para todos estos contratos rigen las reglas de la Ley del contrato de seguro (VVG): 14 días de derecho de desistimiento, rescisión ordinaria al final del tercer año, prescripción de cinco años.
Esta página ofrece información general y no sustituye un asesoramiento personal. Situación en 2026, sin garantía; las normas cantonales difieren en parte. El alcance de cobertura y las exclusiones de cada producto se regulan por contrato — lo determinante son la ley y las condiciones contractuales.
¿Obligatorio o voluntario? La visión general
La tabla muestra los seguros más importantes para particulares y su base legal — a título informativo, sin valoración. Los detalles siguen en los apartados de más abajo.
| Seguro | ¿Obligatorio? | Base legal |
|---|---|---|
| Seguro básico de asistencia sanitaria | Obligatorio para todas las personas con domicilio en Suiza; plazo de contratación de 3 meses | KVG Art. 3 |
| Responsabilidad civil de vehículos a motor | Obligatorio para titulares de vehículos | SVG Art. 63 |
| Seguro del edificio | Obligatorio en 22 de los 26 cantones (19 con el establecimiento cantonal, 3 con aseguradoras privadas); 4 cantones sin obligación | Leyes cantonales |
| Seguro de enseres domésticos | Voluntario — obligatorio solo en VD, FR, NW y JU | Leyes cantonales |
| Accidentes | Los empleados, a través del empleador (UVG); todos los demás, automáticamente a través del seguro básico | UVG Art. 1a, KVG Art. 1a |
| Responsabilidad civil privada | Voluntario; excepciones sectoriales (propietarios de perros según el cantón, caza) | Derecho cantonal, JSG Art. 16 |
| Defensa jurídica | Voluntario | VVG |
| Seguro de viaje | Voluntario | VVG |
| Seguro de vida | Voluntario | VVG |
Sobre el seguro básico: la guía del seguro de enfermedad (Krankenkasse) →
Responsabilidad civil privada: voluntaria — y qué cubre
En Suiza no existe una obligación legal general de contratar un seguro de responsabilidad civil privada. El seguro cubre los daños que la persona asegurada o los familiares que viven en el hogar causen a terceros — a personas o cosas — y rechaza las reclamaciones injustificadas. Las sumas de cobertura y las exclusiones se regulan por contrato; no existen requisitos legales al respecto.
No obstante, existen obligaciones de seguro sectoriales:
- Propietarios de perros: en muchos cantones se prescribe un seguro de responsabilidad civil para el perro — en el cantón de Zürich, por ejemplo, con una suma de cobertura de al menos 1 millón de francos (Hundegesetz ZH, § 6).
- Titulares de una licencia de caza: seguro de responsabilidad civil obligatorio, suma mínima de cobertura de 2 millones de francos (JSG Art. 16, JSV Art. 14).
- Titulares de vehículos: regulado por separado a través del seguro de responsabilidad civil de vehículos a motor (apartado más abajo).
Desde 2022, las personas perjudicadas pueden reclamar directamente a la aseguradora de responsabilidad civil de la persona causante del daño (derecho de acción directa, VVG Art. 60 Abs. 1bis). Los contratos de alquiler exigen con frecuencia la prueba de un seguro de responsabilidad civil privada — en ese caso se trata de una obligación contractual, no legal.
Enseres domésticos: qué está cubierto — y la trampa del infraseguro
El seguro de enseres domésticos (Hausratversicherung) es en principio voluntario. Cubre los bienes muebles del hogar, típicamente por módulos: incendio y daños naturales (Elementarschäden), robo, daños por agua, rotura de cristales. El alcance exacto es contractual.
Cuando una aseguradora privada asegura los enseres domésticos contra incendio, la cobertura de daños naturales queda incluida por imperativo legal — a una tarifa uniforme para todas las aseguradoras (VAG Art. 33). Están cubiertos exactamente nueve peligros: crecidas, inundaciones, tempestad (viento a partir de 75 km/h), granizo, aludes, presión de la nieve, desprendimiento de rocas, caída de piedras y corrimiento de tierras. NO se consideran daños naturales, entre otros, los terremotos, las aguas subterráneas y el reflujo de la canalización (AVO Art. 173). El copago (Selbstbehalt) en los enseres domésticos es de 500 francos por evento (AVO Art. 175).
En cuatro cantones es obligatorio asegurar los enseres domésticos:
| Cantón | Regulación |
|---|---|
| Waadt | Obligatorio con la ECA cantonal (incendio y daños naturales); queda excluido el aseguramiento con otras compañías |
| Freiburg | Obligatorio contra incendio y daños naturales — contratación con aseguradoras privadas |
| Nidwalden | Obligatorio con la Nidwaldner Sachversicherung NSV (incendio y daños naturales) |
| Jura | Obligatorio contra incendio — contratación con aseguradoras privadas |
Si la suma asegurada es inferior al valor real, la prestación puede reducirse proporcionalmente en caso de siniestro (infraseguro, Art. 51a VVG).
Seguro del edificio: regulado a nivel cantonal
Si un edificio debe asegurarse, y dónde, lo determina el cantón. Existen tres grupos:
| Grupo | Cantones | Regulación |
|---|---|---|
| Seguro cantonal del edificio (monopolio) | ZH, BE, LU, NW, GL, ZG, FR, SO, BS, BL, SH, AR, SG, GR, AG, TG, VD, NE, JU | Obligatorio con el establecimiento cantonal, contra incendio y daños naturales |
| Obligación con aseguradoras privadas | UR, SZ, OW | Existe la obligación de asegurar; la contratación se realiza con aseguradoras privadas |
| Sin obligación | GE, TI, AI, VS | Voluntario — en la práctica, los acreedores hipotecarios suelen exigir la cobertura |
Con aseguradoras privadas rige también para los edificios el acoplamiento de los daños naturales: cobertura de incendio solo junto con la cobertura de daños naturales, a tarifa uniforme (VAG Art. 33, AVO Art. 171). Copago en edificios de vivienda: el 10 por ciento de la indemnización, como mínimo 1'000 y como máximo 10'000 francos (AVO Art. 175).
Vehículos a motor: la responsabilidad civil es obligatoria, la Kasko es opcional
Sin seguro de responsabilidad civil, ningún vehículo a motor puede ponerse en circulación en la vía pública (SVG Art. 63). El seguro debe cubrir los daños personales y materiales conjuntamente con al menos 5 millones de francos por evento accidental (VVV Art. 3).
La cobertura parcial de daños propios (Teilkasko) y la cobertura total (Vollkasko) no están prescritas por ley. La Teilkasko cubre habitualmente los daños al propio vehículo sin culpa propia (por ejemplo robo, rotura de cristales, daños naturales, mordedura de marta, colisión con animales); la Vollkasko cubre además los daños por colisión causados por uno mismo. El alcance exacto es contractual.
En los vehículos en leasing, el contrato de leasing exige por regla general una Vollkasko — se trata de una condición contractual, no de una obligación legal.
Accidentes: a través del empleador o a través del seguro de enfermedad
La cobertura de accidentes sigue una sistemática clara — lo determinante es la situación laboral:
Empleado, 8 horas semanales o más
Asegurado a través del empleador según el UVG — accidentes laborales y no laborales (UVG Art. 1a, UVV Art. 13). En este caso se puede suspender la cobertura de accidentes (sistieren) del seguro de enfermedad; la prima se reduce en consecuencia (KVG Art. 8).
Empleado, menos de 8 horas semanales
A través del empleador solo están cubiertos los accidentes laborales y los accidentes en el trayecto al trabajo; los accidentes no laborales corren a cargo del seguro básico.
Sin actividad laboral, o autónomo sin seguro UVG voluntario
Los accidentes están cubiertos automáticamente a través del seguro básico de asistencia sanitaria (KVG Art. 1a Abs. 2) — no es necesaria una inclusión separada.
Tras el fin del empleo
La cobertura UVG continúa hasta el día 31 después de extinguirse el derecho a por lo menos medio salario; mediante el seguro por convenio (Abredeversicherung) puede prolongarse hasta 6 meses (UVG Art. 3). Después es importante la notificación a la aseguradora — los detalles, en el artículo en profundidad.
Defensa jurídica: qué es este seguro
El seguro de defensa jurídica (Rechtsschutz) es voluntario. Asume, en el alcance acordado, los costes de abogados, judiciales y procesales, y distingue habitualmente entre defensa jurídica de circulación y privada; los plazos de carencia y las exclusiones de cobertura se regulan por contrato.
La libre elección de la representación legal está anclada en la ley: el contrato debe concederla en cuanto deba designarse una representación para un procedimiento judicial o administrativo o exista un conflicto de intereses (AVO Art. 167). Si la aseguradora rechaza una prestación por falta de perspectivas de éxito, el reglamento prevé un procedimiento especial de examen (AVO Art. 169).
La defensa jurídica resulta relevante típicamente en situaciones como litigios derivados del alquiler o de la relación laboral, accidentes de tráfico con responsabilidad controvertida o disputas con aseguradoras. Si el seguro se ajusta a una situación concreta es una cuestión individual.
Seguro de viaje: módulos y coberturas duplicadas
Los seguros de viaje son voluntarios y se componen de módulos — los más frecuentes son los gastos de anulación (antes del viaje) y la asistencia con repatriación (durante el viaje); a veces se añaden el equipaje o las exclusiones del copago para coches de alquiler. El alcance es puramente contractual.
Algunos módulos ya están cubiertos por otras pólizas (p. ej. tarjeta de crédito, enseres domésticos, seguro de enfermedad) — las coberturas duplicadas son frecuentes en los seguros de viaje y, en caso de siniestro, no pagan por partida doble.
Seguro de vida: las formas dentro del sistema de previsión
Los seguros de vida son voluntarios y cubren dos cosas fundamentalmente distintas: el riesgo — una prestación acordada en caso de fallecimiento o de incapacidad laboral — o el ahorro, es decir, la acumulación de capital con componente de seguro, a menudo como seguro de vida mixto.
Ambas formas pueden llevarse en la previsión (Vorsorge) vinculada — el pilar 3a (Säule 3a) — o en la previsión libre — el pilar 3b —, con reglas fiscales y vinculaciones distintas. Las diferencias se contraponen de forma neutral en las guías de previsión.
En el plano contractual rige una particularidad: el seguro de vida está excluido del derecho de rescisión ordinaria del VVG (Art. 35a Abs. 3). En las formas de ahorro, el contrato y el valor de rescate determinan las condiciones de salida; lo que implica un rescate anticipado depende del producto y del contrato.
Las reglas del VVG: plazos y derechos para todas las pólizas
Para todos los contratos de seguro privados — no para el seguro básico según el KVG — rige la Ley del contrato de seguro (VVG, revisada a 1.1.2022). Los plazos y derechos más importantes, situación en 2026:
| Regla | Contenido | Artículo |
|---|---|---|
| Desistimiento | 14 días desde la solicitud o la aceptación, por escrito o en forma de texto; basta con la entrega en correos el último día | VVG 2a/2b |
| Rescisión ordinaria | Al final del tercer año, después anualmente; plazo de 3 meses — también con una duración contractual mayor | VVG 35a |
| Seguro complementario de enfermedad (Zusatzversicherung) | La rescisión ordinaria y la rescisión en caso de siniestro corresponden solo a la persona asegurada — la aseguradora renuncia a ellas | VVG 35a Abs. 4 |
| Seguro de vida | Excluido del derecho de rescisión ordinaria | VVG 35a Abs. 3 |
| Deber de declaración | Solo deben declararse los hechos de riesgo por los que se pregunta; en caso de infracción, derecho de rescisión de la aseguradora, que se extingue 4 semanas después de tener conocimiento; reducción de la prestación solo si existe nexo causal | VVG 4/6 |
| Rescisión en caso de siniestro | Posible para ambas partes en caso de siniestro parcial, a más tardar en el momento del pago; la responsabilidad termina 14 días después de la comunicación | VVG 42 |
| Infraseguro | Reducción proporcional cuando la suma asegurada es inferior al valor de reposición — derogable por contrato (cobertura a primer riesgo) | VVG 51a |
| Prescripción | 5 años desde el hecho que fundamenta la prestación (subsidio diario colectivo por enfermedad: 2 años) | VVG 46 |
En caso de aumento de la prima NO existe un derecho de rescisión legal general — si se puede rescindir, y cómo, lo regulan las condiciones contractuales (AVB) del producto correspondiente.
Qué coberturas se ajustan a una situación de vida concreta es una cuestión individual — con gusto hablamos de su situación con usted, sin compromiso.
Preguntas frecuentes
¿Qué seguros son obligatorios en Suiza?
Para todos: el seguro básico de asistencia sanitaria (KVG Art. 3). Para titulares de vehículos: el seguro de responsabilidad civil de vehículos a motor (SVG Art. 63). Para propietarios de edificios: el seguro del edificio en 22 de los 26 cantones (leyes cantonales). Los enseres domésticos solo son obligatorios en VD, FR, NW y JU. Los empleados están además asegurados contra accidentes a través del empleador (UVG). Todo lo demás es voluntario (fuente: Fedlex, leyes cantonales).
¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil privada?
No, no existe una obligación legal general. Hay obligaciones sectoriales para propietarios de perros (a nivel cantonal, p. ej. Zürich al menos 1 millón de francos) y para titulares de una licencia de caza (JSG Art. 16, al menos 2 millones de francos). Los contratos de alquiler exigen con frecuencia la prueba del seguro — es una obligación contractual, no legal (fuente: derecho cantonal, JSG).
¿Qué cubre el seguro de enseres domésticos?
Los bienes muebles del hogar, típicamente por módulos: incendio y daños naturales, robo, agua, rotura de cristales — el alcance exacto es contractual. En las aseguradoras privadas, la cobertura de daños naturales está acoplada por imperativo legal al seguro de incendio y cubre nueve peligros definidos; el terremoto no es uno de ellos (fuente: VAG Art. 33, AVO Art. 173).
¿Qué es el infraseguro?
Si la suma asegurada es inferior al valor de reposición de los bienes asegurados, la indemnización se reduce proporcionalmente en caso de siniestro — salvo que se haya pactado otra cosa por contrato, por ejemplo una cobertura a primer riesgo (fuente: VVG Art. 51a Abs. 2).
¿Qué seguro de coche prescribe la ley?
Solo el seguro de responsabilidad civil: sin él, ningún vehículo a motor puede circular por la vía pública; la cobertura mínima es de 5 millones de francos por evento accidental (SVG Art. 63, VVV Art. 3). La Teilkasko y la Vollkasko son voluntarias; en el leasing, el contrato exige por regla general una Vollkasko (fuente: Fedlex).
¿Están asegurados los daños por terremoto?
No a través del seguro de daños naturales: los terremotos y las erupciones volcánicas expresamente no son daños naturales (AVO Art. 173 Abs. 3). Están cubiertos los nueve peligros definidos, de las crecidas a los corrimientos de tierra. Las coberturas separadas contra terremotos existen solo como módulos adicionales contractuales (fuente: AVO Art. 173).
¿Estoy asegurado contra accidentes a través de mi empleador?
Como persona empleada, siempre contra accidentes laborales; contra accidentes no laborales solo si trabaja al menos 8 horas semanales para un mismo empleador (UVG Art. 1a, UVV Art. 13). Por debajo de ese umbral — y sin empleo — los accidentes están cubiertos automáticamente por el seguro básico de asistencia sanitaria (fuente: KVG Art. 1a).
¿Puedo rescindir cualquier seguro anualmente?
Desde la revisión del VVG, todo contrato puede rescindirse al final del tercer año y después anualmente, con un plazo de 3 meses — también con una duración pactada mayor (VVG Art. 35a). Excepciones: el seguro de vida está excluido del derecho de rescisión ordinaria; en los seguros complementarios de enfermedad, solo la persona asegurada puede rescindir de forma ordinaria (fuente: VVG Art. 35a).
¿Necesito un seguro de defensa jurídica?
El seguro de defensa jurídica es voluntario. Cubre los costes de abogados, judiciales y procesales en el alcance acordado. Resulta relevante típicamente en situaciones como litigios de alquiler o laborales, accidentes de tráfico con responsabilidad controvertida o disputas con aseguradoras. Si se ajusta a una situación concreta es una cuestión individual (fuente: AVO Art. 167 ff.).
¿Debo asegurar mi edificio?
Lo determina el cantón: en 19 cantones el edificio se asegura obligatoriamente con el seguro cantonal del edificio, en UR, SZ y OW existe una obligación de asegurar con aseguradoras privadas, y en GE, TI, AI y VS no hay obligación — allí, en la práctica, los acreedores hipotecarios suelen exigir la cobertura (fuente: leyes cantonales, SVV/VKG).
Fuentes
- Fedlex — SVG, Strassenverkehrsgesetz (Art. 63: obligación del seguro de responsabilidad civil)
- Fedlex — VVV, Verkehrsversicherungsverordnung (Art. 3: seguro mínimo de 5 millones)
- Fedlex — VVG, Versicherungsvertragsgesetz (desistimiento, rescisión, deber de declaración, prescripción)
- Fedlex — VAG Art. 33 (acoplamiento de los daños naturales, tarifa uniforme)
- Fedlex — AVO Art. 171–176 (daños naturales: peligros, copagos, límites) y Art. 167 ff. (defensa jurídica)
- Fedlex — UVG/UVV (seguro de accidentes: círculo de asegurados, límite de 8 horas, cobertura posterior)
- Fedlex — KVG (Art. 3 obligación de asegurarse; Art. 1a y 8–10 cobertura de accidentes)
- SVV — Folleto sobre el seguro de daños naturales (los 19 cantones con seguro cantonal, GUSTAVO)
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