Guia de seguros
Seguros para particulares: o guia completo
Que seguros são obrigatórios na Suíça e quais são facultativos — responsabilidade civil, recheio do lar, edifício, veículos motorizados, acidentes, proteção jurídica e as regras do VVG, com fontes oficiais e data visível.
Última atualização em 8 de setembro de 2026 · Verificado tecnicamente pela nossa equipa de consultores licenciada pela FINMA
Resposta breve
Na Suíça, a lei impõe aos particulares apenas alguns seguros: o seguro básico (Grundversicherung) de cuidados de saúde segundo o KVG, o seguro de responsabilidade civil automóvel para detentores de veículos e — consoante o cantão — o seguro do edifício (Gebäudeversicherung) para proprietários; em quatro cantões também o seguro de recheio do lar (Hausratversicherung). Os trabalhadores por conta de outrem estão além disso segurados contra acidentes através da entidade patronal (UVG).
Tudo o resto — seguro de responsabilidade civil privada (Privathaftpflicht), proteção jurídica, casco, seguros de viagem e de vida — é facultativo. A todos estes contratos aplicam-se as regras da lei do contrato de seguro (VVG): direito de revogação de 14 dias, rescisão ordinária no final do terceiro ano, prescrição de cinco anos.
Esta página informa de forma geral e não substitui um aconselhamento pessoal. Situação em 2026, sem garantia; as regras cantonais divergem em parte. O âmbito de cobertura e as exclusões de cada produto são definidos contratualmente — fazem fé a lei e as condições contratuais.
Obrigatório ou facultativo? A visão geral
A tabela mostra os seguros mais importantes para particulares e a respetiva base legal — a título informativo, sem juízo de valor. Os detalhes seguem nas secções abaixo.
| Seguro | Obrigatório? | Base legal |
|---|---|---|
| Seguro básico de cuidados de saúde | Obrigatório para todas as pessoas com domicílio na Suíça; prazo de subscrição de 3 meses | KVG Art. 3 |
| Responsabilidade civil automóvel | Obrigatório para detentores de veículos | SVG Art. 63 |
| Seguro do edifício | Obrigatório em 22 dos 26 cantões (19 junto do estabelecimento cantonal, 3 junto de seguradoras privadas); 4 cantões sem obrigatoriedade | Leis cantonais |
| Seguro de recheio do lar | Facultativo — obrigatório apenas em VD, FR, NW e JU | Leis cantonais |
| Acidentes | Trabalhadores por conta de outrem através da entidade patronal (UVG); todos os restantes automaticamente através do seguro básico | UVG Art. 1a, KVG Art. 1a |
| Responsabilidade civil privada | Facultativo; exceções setoriais (detentores de cães consoante o cantão, caça) | Direito cantonal, JSG Art. 16 |
| Proteção jurídica | Facultativo | VVG |
| Seguro de viagem | Facultativo | VVG |
| Seguro de vida | Facultativo | VVG |
Para o seguro básico: o guia do seguro de doença (Krankenkasse) →
Responsabilidade civil privada: facultativa — e o que cobre
Não existe na Suíça uma obrigação legal geral de subscrever um seguro de responsabilidade civil privada. O seguro cobre danos que a pessoa segurada ou familiares que vivam no mesmo agregado causem a terceiros — em pessoas ou bens — e afasta pretensões infundadas. Os capitais seguros e as exclusões são definidos contratualmente; não existem requisitos legais a este respeito.
Existem, ainda assim, obrigações setoriais de seguro:
- Detentores de cães: em muitos cantões é exigido um seguro de responsabilidade civil para o cão — no cantão de Zurique, por exemplo, com um capital seguro mínimo de 1 milhão de francos (Hundegesetz ZH, § 6).
- Titulares de licença de caça: seguro de responsabilidade civil obrigatório, capital seguro mínimo de 2 milhões de francos (JSG Art. 16, JSV Art. 14).
- Detentores de veículos: regulado separadamente através do seguro de responsabilidade civil automóvel (secção abaixo).
Desde 2022, os lesados podem acionar diretamente a seguradora de responsabilidade civil da pessoa causadora do dano (direito de ação direta, VVG Art. 60 Abs. 1bis). Os contratos de arrendamento exigem frequentemente o comprovativo de um seguro de responsabilidade civil privada — trata-se então de uma obrigação contratual, não legal.
Recheio do lar: o que está coberto — e a armadilha do subseguro
O seguro de recheio do lar é, em princípio, facultativo. Cobre os bens móveis do agregado doméstico, tipicamente em módulos: incêndio e danos naturais (Elementarschäden), furto, danos por água, quebra de vidros. O âmbito exato é contratual.
Quando uma seguradora privada segura o recheio do lar contra incêndio, a cobertura de danos naturais fica incluída por força da lei — a uma tarifa uniforme para todas as seguradoras (VAG Art. 33). Estão cobertos exatamente nove perigos: cheias, inundações, tempestade (vento a partir de 75 km/h), granizo, avalanches, pressão da neve, desmoronamento de rochas, queda de pedras e deslizamento de terras. NÃO contam como danos naturais, entre outros, os sismos, as águas subterrâneas e o refluxo da canalização (AVO Art. 173). A quota-parte (Selbstbehalt) no recheio do lar é de 500 francos por evento (AVO Art. 175).
Em quatro cantões o recheio do lar tem obrigatoriamente de ser segurado:
| Cantão | Regime |
|---|---|
| Vaud | Obrigatório junto do ECA cantonal (incêndio e danos naturais); o seguro junto de outras companhias está excluído |
| Friburgo | Obrigatório contra incêndio e danos naturais — subscrição junto de seguradoras privadas |
| Nidwalden | Obrigatório junto da Nidwaldner Sachversicherung NSV (incêndio e danos naturais) |
| Jura | Obrigatório contra incêndio — subscrição junto de seguradoras privadas |
Se o capital seguro for inferior ao valor efetivo, a prestação pode ser reduzida proporcionalmente em caso de sinistro (subseguro, Art. 51a VVG).
Seguro do edifício: regulado a nível cantonal
Se e onde um edifício tem de ser segurado é determinado pelo cantão. Existem três grupos:
| Grupo | Cantões | Regime |
|---|---|---|
| Seguro cantonal de edifícios (monopólio) | ZH, BE, LU, NW, GL, ZG, FR, SO, BS, BL, SH, AR, SG, GR, AG, TG, VD, NE, JU | Obrigatório junto do estabelecimento cantonal, contra incêndio e danos naturais |
| Obrigatoriedade junto de seguradoras privadas | UR, SZ, OW | Existe obrigação de seguro; a subscrição faz-se junto de seguradoras privadas |
| Sem obrigatoriedade | GE, TI, AI, VS | Facultativo — na prática, os credores hipotecários exigem geralmente a cobertura |
Junto de seguradoras privadas, a ligação aos danos naturais aplica-se também aos edifícios: cobertura de incêndio apenas em conjunto com a cobertura de danos naturais, a tarifa uniforme (VAG Art. 33, AVO Art. 171). Quota-parte em edifícios de habitação: 10 por cento da indemnização, no mínimo 1'000 e no máximo 10'000 francos (AVO Art. 175).
Veículos motorizados: a responsabilidade civil é obrigatória, o casco é uma escolha
Nenhum veículo motorizado pode ser posto em circulação na via pública sem seguro de responsabilidade civil (SVG Art. 63). O seguro tem de cobrir danos pessoais e materiais, em conjunto, com um mínimo de 5 milhões de francos por evento de acidente (VVV Art. 3).
O casco parcial (Teilkasko) e o casco total (Vollkasko) não são exigidos por lei. O casco parcial cobre habitualmente danos no próprio veículo sem culpa própria (por exemplo furto, quebra de vidros, danos naturais, mordedura de marta, colisão com animais); o casco total cobre adicionalmente danos de colisão causados por culpa própria. O âmbito exato é contratual.
Nos veículos em leasing, o contrato de leasing exige em regra um casco total — trata-se de uma imposição contratual, não de uma obrigação legal.
Acidentes: através da entidade patronal ou do seguro de doença
A cobertura de acidentes segue uma sistemática clara — o determinante é a situação laboral:
Por conta de outrem, 8 horas por semana ou mais
Segurado através da entidade patronal segundo o UVG — acidentes profissionais e acidentes não profissionais (UVG Art. 1a, UVV Art. 13). Neste caso, é possível suspender a cobertura de acidentes (sistieren) do seguro de doença; o prémio é reduzido em conformidade (KVG Art. 8).
Por conta de outrem, menos de 8 horas por semana
Através da entidade patronal só estão cobertos os acidentes profissionais e os acidentes no trajeto para o trabalho; os acidentes não profissionais correm pelo seguro básico.
Sem atividade lucrativa ou por conta própria sem seguro UVG facultativo
Os acidentes estão automaticamente cobertos pelo seguro básico de cuidados de saúde (KVG Art. 1a Abs. 2) — não é necessária uma inclusão separada.
Após o fim do emprego
A cobertura UVG mantém-se até ao 31.º dia após o fim do direito a pelo menos metade do salário; através de um seguro por acordo (Abredeversicherung) pode ser prolongada por até 6 meses (UVG Art. 3). Depois disso, é importante a comunicação à seguradora — detalhes no artigo aprofundado.
Proteção jurídica: o que é este seguro
O seguro de proteção jurídica é facultativo. Assume, no âmbito acordado, custos de advogados, de tribunais e de processos, e distingue habitualmente entre proteção jurídica de circulação e proteção jurídica privada; os prazos de carência e as exclusões de cobertura são definidos contratualmente.
A livre escolha do representante legal está consagrada na lei: o contrato tem de a garantir logo que, para um processo judicial ou administrativo, tenha de ser designado um representante ou exista um conflito de interesses (AVO Art. 167). Se a seguradora recusar uma prestação por falta de perspetivas de êxito, o regulamento prevê um procedimento especial de verificação (AVO Art. 169).
A proteção jurídica torna-se tipicamente relevante em situações como litígios de arrendamento ou laborais, acidentes de viação com responsabilidade controversa ou diferendos com seguradoras. Se o seguro se adequa a uma situação concreta é individual.
Seguro de viagem: módulos e duplicações de cobertura
Os seguros de viagem são facultativos e compõem-se de módulos — os mais frequentes são os custos de anulação (antes da viagem) e a assistência com repatriamento (durante a viagem); por vezes acrescem a bagagem ou exclusões de quota-parte para carros de aluguer. O âmbito é puramente contratual.
Alguns módulos já estão cobertos por outras apólices (p. ex. cartão de crédito, recheio do lar, seguro de doença) — as duplicações de cobertura são frequentes nos seguros de viagem e, em caso de sinistro, não pagam a dobrar.
Seguro de vida: as formas no sistema da previdência
Os seguros de vida são facultativos e cobrem duas coisas fundamentalmente diferentes: o risco — uma prestação acordada em caso de morte ou de incapacidade de ganho — ou a poupança, isto é, a constituição de capital com componente de seguro, muitas vezes como seguro de vida misto.
Ambas as formas podem ser geridas na previdência vinculada, o pilar 3a (Säule 3a), ou na previdência livre, o pilar 3b — com regras fiscais e vinculações diferentes. As diferenças estão apresentadas de forma neutra, lado a lado, nos guias de previdência.
Do ponto de vista contratual aplica-se uma particularidade: o seguro de vida está excluído do direito de rescisão ordinária do VVG (Art. 35a Abs. 3). Nas formas de poupança, o contrato e o valor de resgate determinam as condições de saída; o que significa um resgate antecipado depende do produto e do contrato.
As regras do VVG: prazos e direitos para todas as apólices
A todos os contratos de seguro privados — não ao seguro básico segundo o KVG — aplica-se a lei do contrato de seguro (VVG, revista com efeitos a 1.1.2022). Os prazos e direitos mais importantes, situação em 2026:
| Regra | Conteúdo | Artigo |
|---|---|---|
| Revogação | 14 dias a contar da proposta ou da aceitação, por escrito ou em forma de texto; basta a entrega nos correios no último dia | VVG 2a/2b |
| Rescisão ordinária | No final do terceiro ano, depois anualmente; pré-aviso de 3 meses — mesmo com duração contratual mais longa | VVG 35a |
| Seguro complementar (Zusatzversicherung) de doença | A rescisão ordinária e a rescisão em caso de sinistro cabem apenas à pessoa segurada — a seguradora renuncia a elas | VVG 35a Abs. 4 |
| Seguro de vida | Excluído do direito de rescisão ordinária | VVG 35a Abs. 3 |
| Dever de declaração | Só têm de ser declarados os factos de risco expressamente perguntados; em caso de violação, direito de rescisão da seguradora, que caduca 4 semanas após o conhecimento; redução da prestação apenas havendo nexo de causalidade | VVG 4/6 |
| Rescisão em caso de sinistro | Possível para ambas as partes em caso de sinistro parcial, o mais tardar no momento do pagamento; a responsabilidade termina 14 dias após a comunicação | VVG 42 |
| Subseguro | Redução proporcional quando o capital seguro é inferior ao valor de substituição — derrogável por contrato (cobertura a primeiro risco) | VVG 51a |
| Prescrição | 5 anos a contar do facto que fundamenta a prestação (subsídio diário de doença coletivo: 2 anos) | VVG 46 |
Em caso de aumento do prémio NÃO existe um direito legal geral de rescisão — se e como se pode rescindir é regulado pelas condições contratuais (AVB) do respetivo produto.
Que coberturas se adequam a uma situação de vida concreta é individual — teremos todo o gosto em analisar a sua situação consigo, sem compromisso.
Perguntas frequentes
Que seguros são obrigatórios na Suíça?
Para todos: o seguro básico de cuidados de saúde (KVG Art. 3). Para detentores de veículos: o seguro de responsabilidade civil automóvel (SVG Art. 63). Para proprietários de edifícios: o seguro do edifício em 22 dos 26 cantões (leis cantonais). O recheio do lar só é obrigatório em VD, FR, NW e JU. Os trabalhadores por conta de outrem estão além disso segurados contra acidentes através da entidade patronal (UVG). Tudo o resto é facultativo (fonte: Fedlex, leis cantonais).
O seguro de responsabilidade civil privada é obrigatório?
Não, não existe uma obrigação legal geral. Existem obrigações setoriais para detentores de cães (a nível cantonal, p. ex. Zurique com um mínimo de 1 milhão de francos) e titulares de licença de caça (JSG Art. 16, mínimo de 2 milhões de francos). Os contratos de arrendamento exigem frequentemente o comprovativo — trata-se de uma obrigação contratual, não legal (fonte: direito cantonal, JSG).
O que cobre o seguro de recheio do lar?
Os bens móveis do agregado doméstico, tipicamente em módulos: incêndio e danos naturais, furto, água, quebra de vidros — o âmbito exato é contratual. Nas seguradoras privadas, a cobertura de danos naturais está ligada por lei ao seguro de incêndio e cobre nove perigos definidos; os sismos não fazem parte deles (fonte: VAG Art. 33, AVO Art. 173).
O que é o subseguro?
Se o capital seguro for inferior ao valor de substituição dos bens segurados, a indemnização é reduzida proporcionalmente em caso de sinistro — salvo acordo contratual em contrário, por exemplo uma cobertura a primeiro risco (fonte: VVG Art. 51a Abs. 2).
Que seguro automóvel é exigido por lei?
Apenas o seguro de responsabilidade civil: sem ele, nenhum veículo motorizado pode circular na via pública; a cobertura mínima é de 5 milhões de francos por evento de acidente (SVG Art. 63, VVV Art. 3). O casco parcial e o casco total são facultativos; no leasing, o contrato exige em regra um casco total (fonte: Fedlex).
Os danos por sismo estão segurados?
Não através do seguro de danos naturais: os sismos e as erupções vulcânicas não são, expressamente, danos naturais (AVO Art. 173 Abs. 3). Estão cobertos os nove perigos definidos, das cheias ao deslizamento de terras. Coberturas separadas contra sismos existem apenas como módulos contratuais adicionais (fonte: AVO Art. 173).
Estou segurado contra acidentes através da entidade patronal?
Como trabalhador por conta de outrem, sempre contra acidentes profissionais; contra acidentes não profissionais apenas se trabalhar pelo menos 8 horas por semana para uma entidade patronal (UVG Art. 1a, UVV Art. 13). Abaixo disso — e sem emprego — os acidentes estão automaticamente cobertos pelo seguro básico de cuidados de saúde (fonte: KVG Art. 1a).
Posso rescindir qualquer seguro anualmente?
Desde a revisão do VVG, qualquer contrato pode ser rescindido no final do terceiro ano e depois anualmente, com um pré-aviso de 3 meses — mesmo com uma duração acordada mais longa (VVG Art. 35a). Exceções: o seguro de vida está excluído do direito de rescisão ordinária; nos seguros complementares de doença só a pessoa segurada pode rescindir de forma ordinária (fonte: VVG Art. 35a).
Preciso de um seguro de proteção jurídica?
O seguro de proteção jurídica é facultativo. Cobre custos de advogados, de tribunais e de processos no âmbito acordado. Torna-se tipicamente relevante em situações como litígios de arrendamento ou laborais, acidentes de viação com responsabilidade controversa ou diferendos com seguradoras. Se se adequa a uma situação concreta é individual (fonte: AVO Art. 167 ff.).
Tenho de segurar o meu edifício?
Isso é determinado pelo cantão: em 19 cantões o edifício está obrigatoriamente segurado junto do seguro cantonal de edifícios, em UR, SZ e OW existe uma obrigação de seguro junto de seguradoras privadas, e em GE, TI, AI e VS não há obrigatoriedade — aí, na prática, os credores hipotecários exigem geralmente a cobertura (fonte: leis cantonais, SVV/VKG).
Fontes
- Fedlex — SVG, Strassenverkehrsgesetz (Art. 63: obrigatoriedade do seguro de responsabilidade civil)
- Fedlex — VVV, Verkehrsversicherungsverordnung (Art. 3: seguro mínimo de 5 mio.)
- Fedlex — VVG, Versicherungsvertragsgesetz (revogação, rescisão, dever de declaração, prescrição)
- Fedlex — VAG Art. 33 (ligação obrigatória dos danos naturais, tarifa uniforme)
- Fedlex — AVO Art. 171–176 (danos naturais: perigos, quotas-partes, limites) e Art. 167 ff. (proteção jurídica)
- Fedlex — UVG/UVV (seguro de acidentes: círculo de segurados, limite das 8 horas, cobertura subsequente)
- Fedlex — KVG (Art. 3 obrigação de seguro; Art. 1a e 8–10 cobertura de acidentes)
- SVV — brochura sobre o seguro de danos naturais (19 cantões com seguro cantonal de edifícios, GUSTAVO)
Todos os prazos e montantes desta página foram verificados junto das fontes oficiais indicadas nas ligações. Situação: ver data acima. Esta página não substitui um aconselhamento individual.
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